Απαιτήσεις HELOC: Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν υποβάλετε αίτηση

Η πώληση ενός σπιτιού που αγαπάτε δεν είναι ο μόνος τρόπος για να αντλήσετε μετρητά από ίδια κεφάλαια.

Όταν χρειάζεστε μετρητά, οι πιστωτικές γραμμές μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας ή τα HELOCs, είναι ένα ευέλικτο πιστωτικό προϊόν που σας επιτρέπει να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια κατοικιών που έχετε δημιουργήσει χωρίς να αναχρηματοδοτήσετε ή να διαθέσετε το σπίτι σας στην αγορά.

Θα εξετάσουμε τις απαιτήσεις του HELOC και όσα πρέπει να γνωρίζετε πριν δανειστείτε.

Τι είναι το HELOC;

Ένα πιστωτικό όριο κατ’ οίκον μετοχικού κεφαλαίου είναι ένα πιστωτικό όριο που εξασφαλίζεται από το σπίτι σας. Σε αντίθεση με τα στεγαστικά δάνεια που παρέχουν μετρητά σε ένα εφάπαξ ποσό, τα HELOC προσφέρουν ένα πιστωτικό όριο έναντι του οποίου μπορείτε να δανειστείτε και χρεώνεστε μόνο τόκους για το ποσό του πιστωτικού ορίου που χρησιμοποιείτε.

Τα HELOC έχουν νόημα εάν έχετε απεριόριστες δαπάνες ή χρειάζεται να δανείζεστε χρήματα σε συνεχή βάση. Αυτό συμβαίνει γιατί σου επιτρέπουν να δανείζεσαι μόνο ό,τι χρειάζεσαι.

Για παράδειγμα, εάν εργάζεστε σε ένα έργο βελτίωσης σπιτιού, θα μπορούσατε να αντλήσετε χρήματα από ένα HELOC για να πληρώσετε για υλικά αντί να λάβετε ένα μεγάλο δάνειο και να βάλετε στον προϋπολογισμό τα μετρητά.

Ποιες είναι οι απαιτήσεις για ένα HELOC;

Οι απαιτήσεις για τα HELOC μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με τον δανειστή, αλλά εδώ είναι μερικές γενικές απαιτήσεις που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Μετοχικό κεφάλαιο

Το μετοχικό κεφάλαιο αντιπροσωπεύει το μερίδιο ιδιοκτησίας σας σε ένα σπίτι και είναι ένας σημαντικός παράγοντας για την έγκριση της HELOC, επειδή τα ίδια κεφάλαιά σας είναι αυτό από το οποίο δανείζεστε. Συνήθως, οι δανειστές απαιτούν τουλάχιστον 15% έως 20% μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας για να λάβουν ένα HELOC.

αναλογία DTI

Η αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI) δείχνει στους δανειστές εάν έχετε την οικονομική δυνατότητα να αναλάβετε νέο χρέος με βάση το τρέχον φορτίο χρέους σας. Μπορείτε να υπολογίσετε την αναλογία DTI προσθέτοντας τις συνολικές ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές χρέους, διαιρώντας αυτό το άθροισμα με το μηνιαίο εισόδημά σας και πολλαπλασιάζοντας με το 100.

Οι δανειστές συνήθως αναζητούν δανειολήπτες με DTI κάτω του 50% για να πληρούν τις προϋποθέσεις για HELOC, αλλά ένα χαμηλότερο DTI θα μπορούσε να αυξήσει τις πιθανότητές σας για έγκριση.

Πιστωτικές βαθμολογίες

Τα πιστωτικά σκορ μετρούν την ισχύ του πιστωτικού προφίλ σας και την πιθανότητα να συμβαδίζετε με τις πληρωμές πιστωτικού ορίου. Μπορεί να χρειαστείτε μια πιστωτική βαθμολογία 680 ή μεγαλύτερη για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα HELOC, αν και η ισχυρότερη πίστωση θα σας βοηθήσει να πληροίτε τις προϋποθέσεις με καλύτερο επιτόκιο.

Εισόδημα

Το εισόδημά σας χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του DTI και ως δείκτη της γενικής σας ικανότητας να αποπληρώσετε το πιστωτικό όριο. Οι δανειστές μπορεί να ζητήσουν αποδείξεις πληρωμής, τραπεζικές δηλώσεις ή άλλα φορολογικά έγγραφα για την απόδειξη εισοδήματος.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε με ένα HELOC;

Το πιστωτικό όριο του HELOC σας εξαρτάται από την πίστωσή σας, την αξία του σπιτιού σας και πόσα ίδια κεφάλαια έχετε. Γενικά, τα πιστωτικά όρια κυμαίνονται από 80% έως 90% των ιδίων κεφαλαίων της κατοικίας σας, επομένως η ύπαρξη μεγάλου ποσού ιδίων κεφαλαίων μπορεί να αυξήσει το πιστωτικό όριο για το οποίο λαμβάνετε έγκριση.

Σε τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα HELOC;

Δεν υπάρχουν περιορισμοί για το τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα HELOC, αλλά μπορεί να είναι πιο ωφέλιμα για οικιακά έργα λόγω των φορολογικών προνομίων. Εάν χρησιμοποιείτε κεφάλαια από ένα HELOC για να κάνετε αναβαθμίσεις που αυξάνουν την αξία του σπιτιού σας, οι τόκοι για το HELOC σας ενδέχεται να εκπίπτουν φόρου.

Εκτός από έργα που σχετίζονται με το σπίτι, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα HELOC για έξοδα εκπαίδευσης, ταξίδια, ιατρικούς λογαριασμούς και άλλα σημαντικά έξοδα.

Παρά την ευελιξία τους, τα HELOC μπορεί να είναι επικίνδυνα. Εάν χρησιμοποιείτε ένα HELOC για ένα αυτοκίνητο, το αυτοκίνητο θα μπορούσε να υποτιμηθεί γρηγορότερα από ό,τι μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος. Και αν δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές σε ένα HELOC, θα μπορούσε να θέσει το σπίτι σας σε κίνδυνο αποκλεισμού.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός HELOC

Όπως τα περισσότερα χρηματοοικονομικά προϊόντα, υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα στην εξαγορά ενός HELOC. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.

Πλεονεκτήματα ενός HELOC

• Ευέλικτες αναλήψεις και αποπληρωμές. Οι δανειστές μπορεί να προσφέρουν μια περίοδο κλήρωσης – όταν μπορείτε να αντλήσετε χρήματα από το πιστωτικό όριο χρησιμοποιώντας επιταγές ή πιστωτική κάρτα – ακολουθούμενη από μια περίοδο αποπληρωμής. Κατά τη διάρκεια της εξόφλησης ενδέχεται να μπορείτε να κατανείμετε τις πληρωμές σε αρκετά χρόνια ή μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο ταυτόχρονα.
• Δυνατότητα για χαμηλότερο ετήσιο ποσοστό παρά μια πιστωτική κάρτα. Δεδομένου ότι τα HELOC είναι πιστωτικές γραμμές που υποστηρίζονται από το σπίτι σας, ενδέχεται να έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τις μη εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες. Τα HELOC μπορεί επίσης να παρέχουν μια χαμηλού επιτοκίου εισαγωγική περίοδο, η οποία μπορεί να προσφέρει εξοικονόμηση τόκων σε σύγκριση με προσωπικά δάνεια.
• Θα μπορούσε να βοηθήσει τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Εάν το HELOC και οι πληρωμές σας αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία, οι έγκαιρες πληρωμές θα μπορούσαν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε πίστωση.
• Οι τόκοι μπορεί να εκπίπτουν φόρου. Εάν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για τη βελτίωση του σπιτιού, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για διαγραφή τόκων που καταβλήθηκαν στο HELOC.

Μειονεκτήματα ενός HELOC

• Το σπίτι σας είναι εγγύηση. Το σπίτι σας υποστηρίζει το δάνειο, πράγμα που σημαίνει ότι θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας εάν δεν είστε σε θέση να εξοφλήσετε το υπόλοιπο στο HELOC σας.
• Τα επιτόκια θα μπορούσαν να αυξηθούν. Τα επιτόκια των HELOC είναι συνήθως μεταβλητά και μπορούν να αυξηθούν.
• Θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε μια πληρωμή με μπαλόνι. Εάν το πλήρες ποσό που χρεώθηκε στο πιστωτικό όριο καταστεί απαιτητό όταν λήξει η περίοδος κλήρωσης, μπορεί να σας ζητηθεί να κάνετε μια μεγάλη πληρωμή.
• Το μερίδιο μετοχών μειώνεται. Όταν δανείζεστε από ίδια κεφάλαια, το ίδιο κεφάλαιο ή η ιδιοκτησία που έχετε στο σπίτι μειώνεται. Εάν πουλήσετε το σπίτι σας, θα κερδίσετε λιγότερα κέρδη επειδή το HELOC σας θα πρέπει να εξοφληθεί.