Στην πραγματικότητα, μόνο το 17% των ερωτηθέντων πιστεύει ότι είναι καλή στιγμή για να αγοράσετε ένα σπίτι, σύμφωνα με τον Δείκτη συναισθήματος αγοράς κατοικίας Fannie Mae Ιανουαρίου 2023.
Το αν τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή για να αγοράσετε εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, όπως η πίστωσή σας, το μέγεθος της προκαταβολής, η αναλογία χρέους προς εισόδημα, οι συνθήκες της τοπικής αγοράς κατοικίας και τα μελλοντικά σχέδια.
Σε εθνικό επίπεδο, τα χαμηλά αποθέματα, οι υψηλές αξίες κατοικιών και τα αυξανόμενα επιτόκια στεγαστικών δανείων έχουν κάνει την αγορά σπιτιού λιγότερο προσιτή. Ωστόσο, οι πωλήσεις κατοικιών και οι αυξήσεις των τιμών μειώθηκαν σε ολόκληρη τη χώρα στα τέλη του 2022 – ένα σημάδι ότι η αγορά θα μπορούσε να σταθεροποιηθεί.
Οι δυτικές ΗΠΑ παρουσίασαν τη μεγαλύτερη μείωση στις πωλήσεις κατοικιών και τις αυξήσεις τιμών, ενώ οι Μεσοδυτικές, Βορειοανατολικές και Νότιες χώρες είχαν πιο μέτριες μειώσεις – μια σημαντική υπενθύμιση ότι το απόθεμα και οι αξίες κατοικιών μπορεί να διαφέρουν σημαντικά ανάλογα με τον τόπο διαμονής σας.
Θα εξετάσουμε πού φαίνεται να πηγαίνουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων και οι τιμές των κατοικιών, καθώς και παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε εάν είναι η κατάλληλη στιγμή για να αγοράσετε.
Μετά από σχεδόν ένα χρόνο σταθερών αυξήσεων, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων φαίνεται να ισοπεδώνονται — τουλάχιστον προς το παρόν. Τα επιτόκια άρχισαν να αυξάνονται το πρώτο τρίμηνο του 2022, όταν η Federal Reserve άρχισε να αυξάνει το εύρος στόχου για το επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων – το επιτόκιο που χρεώνουν οι τράπεζες η μία στην άλλη για να δανειστούν χρήματα σε βραχυπρόθεσμη βάση.
Η Fed δεν ορίζει επιτόκια στεγαστικών δανείων, αλλά η αύξηση του επιτοκίου των ομοσπονδιακών κεφαλαίων αυξάνει το κόστος δανεισμού για τις τράπεζες και άλλους οργανισμούς. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να μεταφέρουν το πρόσθετο κόστος στους πελάτες τους αυξάνοντας τα επιτόκια που χρεώνουν.
Η Fed αύξησε το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων επτά φορές το 2022 για να βοηθήσει στην καταπολέμηση του πληθωρισμού και το μέσο επιτόκιο για 30ετή στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου υπερδιπλασιάστηκε. Κορυφώθηκε στο 7,08% τις εβδομάδες που έληξαν στις 27 Οκτωβρίου και στις 10 Νοεμβρίου — το υψηλότερο σημείο του εδώ και περισσότερα από 20 χρόνια.
Έκτοτε, τα επιτόκια μειώθηκαν αργά, αλλά εξακολουθούν να είναι σχεδόν διπλάσια από ό,τι ήταν στις αρχές του 2022. Είναι αδύνατο να προβλεφθεί αν θα μειωθούν.
Ανεξάρτητα από το πώς κυμαίνονται τα επιτόκια, η διατήρηση σταθερής πίστωσης και οι αγορές για ένα στεγαστικό δάνειο είναι οι καλύτεροι τρόποι για να διασφαλίσετε ότι θα έχετε το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο. Τα επιτόκια ποικίλλουν μεταξύ των δανειστών και τα άτομα με ισχυρότερη πίστωση γενικά πληρούν τις προϋποθέσεις για χαμηλότερα επιτόκια.
Μετά την απότομη αύξηση των τιμών μεταξύ 2020 και 2022, υπάρχουν ενδείξεις το 2023 ότι η αγορά κατοικίας αρχίζει να κρυώνει. Η διάμεση αξία υφιστάμενης κατοικίας για όλους τους τύπους κατοικιών αυξήθηκε κατά μόλις 3,5% από τον Νοέμβριο του 2021 έως τον Νοέμβριο του 2022, καθώς η ζήτηση μειώθηκε και τα σπίτια παρέμειναν στην αγορά περισσότερο.
Οι αιτήσεις αγοράς στεγαστικών δανείων μειώθηκαν κατά 40% σε ετήσια βάση για την εβδομάδα που έληξε στις 4 Δεκεμβρίου 2022, σύμφωνα με τα στοιχεία της Redfin. Χρειάστηκαν 37 ημέρες για να πουληθεί το τυπικό σπίτι — από 28 ημέρες το προηγούμενο έτος και 17 ημέρες από τον Ιούνιο του 2022.
Παρά αυτές τις τάσεις, τα αποθέματα παραμένουν χαμηλά, γεγονός που καθιστά απίθανο τις τιμές των κατοικιών να μειωθούν σημαντικά όπως συνέβη το 2008 και το 2009 κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης. Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε, είναι σημαντικό να κοιτάξετε προσεκτικά τι συμβαίνει στο μέρος που θέλετε να ζήσετε, επειδή οι τάσεις στα ακίνητα μπορεί να διαφέρουν σημαντικά από αγορά σε αγορά.
Η εξέταση του τρόπου ζωής και της οικονομικής σας κατάστασης μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε την καλύτερη στιγμή για αγορά. Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Παρόλο που υπάρχουν προγράμματα πληρωμών μηδενικής και χαμηλής προκαταβολής, μπορείτε να δανειστείτε λιγότερα όταν έχετε περισσότερα χρήματα να αφήσετε, κάνοντας τις μηνιαίες πληρωμές σας πιο προσιτές. Με μεγαλύτερη προκαταβολή, θα ξεκινήσετε με περισσότερα κεφάλαια στο σπίτι και με τα συμβατικά δάνεια, εάν βάλετε τουλάχιστον το 20% κάτω, μπορείτε να αποφύγετε την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης στεγαστικών δανείων (ή PMI). Οι αιτούντες με μεγαλύτερες προκαταβολές μπορεί επίσης να πληρούν τις προϋποθέσεις για χαμηλότερες τιμές.
Ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να καθορίσουν το επιτόκιό σας είναι τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Οι υποψήφιοι με βαθμολογίες από τα μέσα της δεκαετίας του 700 και άνω συνήθως πληρούν τις προϋποθέσεις για τα χαμηλότερα διαθέσιμα ποσοστά. Εάν η πίστωσή σας είναι σε ασταθές έδαφος, η βελτίωσή της θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες δολάρια το μήνα.
Ας δούμε ένα παράδειγμα. Εάν λάβετε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου 300.000 $ 30 ετών με ΣΕΠΕ 7%, η μηνιαία πληρωμή της υποθήκης σας θα είναι περίπου 2.000 $ (χωρίς τους φόρους ιδιοκτησίας και την ασφάλεια του ιδιοκτήτη σπιτιού). Αλλά εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιτόκιο 6%, η πληρωμή σας θα είναι μόνο περίπου 1.800 $/μήνα.
Γενικά, οι δανειστές θέλουν οι αιτούντες να έχουν αναλογία χρέους προς εισόδημα 43% ή λιγότερο. Εάν το φορτίο χρέους σας είναι υψηλότερο, η εξόφληση μέρους αυτού μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητές σας να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη.
Εάν δεν σκοπεύετε να μείνετε στη θέση του, η αγορά μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή σας. Ορισμένοι ειδικοί συνιστούν να μείνετε στο σπίτι σας για τουλάχιστον πέντε χρόνια πριν το πουλήσετε. Αυτός είναι ο χρόνος που χρειάζεται συνήθως για να δημιουργηθούν αρκετά ίδια κεφάλαια για να ανακτηθούν οι τόκοι, τα έξοδα κλεισίματος, τα έξοδα μετακόμισης και άλλες χρεώσεις που πληρώνετε όταν αγοράζετε ένα σπίτι.
Πριν αγοράσετε ένα σπίτι, είναι σημαντικό να αποφασίσετε τι μπορείτε αναπαυτικά οικονομικά, με βάση τις αξίες και τα επιτόκια του σπιτιού τώρα, ούτε ένα ή δύο χρόνια πριν. Εάν αποφασίσετε να αγοράσετε ένα σπίτι φέτος, η αύξηση των τιμών μπορεί να σημαίνει ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά λιγότερα από ό,τι θα είχατε στο παρελθόν.
Μην ξεχάσετε να συμπεριλάβετε στον υπολογισμό σας το κόστος κλεισίματος, την ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού, τους φόρους ακίνητης περιουσίας και το κόστος συντήρησης του σπιτιού.
Εάν είστε σε σταθερή οικονομική βάση, η αγορά μπορεί να είναι μια καλή επιλογή, ειδικά εάν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας για αρκετά χρόνια. Αν όμως τα οικονομικά σας είναι κλονισμένα ή σκοπεύετε να μετακομίσετε σύντομα, ίσως είναι καλύτερα να περιμένετε.
Δοκιμάστε την αριθμομηχανή προσιτής τιμής για το σπίτι για να δείτε πόσα μπορεί να αντέξετε οικονομικά.
Η αγορά ενός σπιτιού είναι μια σημαντική απόφαση με τη δυνατότητα να επηρεάσει την οικονομική σας υγεία για δεκαετίες. Ακολουθούν ορισμένες ερωτήσεις που μπορείτε να κάνετε για να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε εάν είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι φέτος.
