Η καθαρή σας θέση είναι ένα μέτρο των χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων που κατέχετε και μπορεί να σας βοηθήσει να δώσετε μια αίσθηση της συνολικής οικονομικής σας εικόνας.
Η καθαρή περιουσία της μέσης αμερικανικής οικογένειας ήταν περίπου 748.800 δολάρια το 2019, σύμφωνα με στοιχεία της Federal Reserve. Αλλά η διάμεση καθαρή αξία ήταν μόλις 121.700 $, αντικατοπτρίζοντας το μέσο των δεδομένων. (Τα νοικοκυριά υψηλής καθαρής αξίας παραμορφώνουν τον μέσο όρο.)
Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι η Federal Reserve υπολογίζει την καθαρή αξία ανά οικογένεια ή νοικοκυριό. Επομένως, ενδέχεται να υπάρχουν πρόσθετες ροές εσόδων από πολλά άτομα που εργάζονται.
Εάν είστε νέος και μόλις μπείτε στο εργατικό δυναμικό, πιθανότατα δεν έχετε πολλά περιουσιακά στοιχεία, ενώ κάποιος που είναι πιο εδραιωμένος στο εργατικό δυναμικό μπορεί. Για καλύτερη αναφορά, θα αναλύσουμε τη μέση καθαρή αξία ανά ηλικία.
Η καθαρή σας αξία είναι η αξία όλων των περιουσιακών σας στοιχείων (δηλαδή, οι αποταμιεύσεις, οι επενδύσεις στο σπίτι και οι συνταξιοδοτικές σας επενδύσεις) μείον τις υποχρεώσεις που οφείλετε (δηλαδή, δάνεια, στεγαστικό χρέος και χρέος πιστωτικών καρτών).
Εάν η καθαρή σας θέση είναι θετική, μπορείτε να συμπεράνετε ότι έχετε περισσότερα περιουσιακά στοιχεία από παθητικό, ενώ μια αρνητική καθαρή θέση θα υποδηλώνει ότι το άθροισμα των υποχρεώσεών σας είναι μεγαλύτερο από το ενεργητικό σας.
Η Έρευνα της Ομοσπονδιακής Τράπεζας για τα Οικονομικά των Καταναλωτών που δημοσιεύθηκε το 2020 (χρησιμοποιώντας δεδομένα που συλλέχθηκαν το 2019) αποκάλυψε την ακόλουθη εικόνα για τη μέση καθαρή αξία ανά ηλικία.
| Ηλικία | Μέση καθαρή αξία |
|---|---|
| Κάτω από 35 | $76.300 |
| 35–44 | 436.200 $ |
| 45–54 | $833.200 |
| 55–64 | 1.175.900 $ |
| 65–74 | 1.217.700 $ |
| 75+ | 977.600 |
Ενώ οι αριθμοί μέσης καθαρής αξίας λένε μια ιστορία, η διάμεση καθαρή αξία ανά ηλικία λέει μια άλλη.
Όταν παίρνετε τον μέσο όρο από μια μεγάλη ομάδα δεδομένων, τυχόν ακραίες τιμές θα τον επηρεάσουν σε μεγάλο βαθμό. Σε αυτή την περίπτωση, οι ακραίες χώρες θα ήταν εξαιρετικά πλούσιοι ή φτωχοί. Αυτές οι ακραίες τιμές ανεβάζουν τον μέσο όρο, δημιουργώντας μια κάπως μη ρεαλιστική εικόνα της καθαρής αξίας της τυπικής αμερικανικής οικογένειας.
Η διάμεσος, ο μεσαίος αριθμός όλων των δεδομένων, μπορεί να είναι πιο ρεαλιστικός.
| Ηλικία | Μέση καθαρή αξία |
|---|---|
| Κάτω από 35 | $13.900 |
| 35–44 | 91.300 $ |
| 45–54 | $168.600 |
| 55–64 | 212.500 $ |
| 65–74 | 266.400 $ |
| 75+ | $254.800 |
Το να γνωρίζετε την καθαρή σας αξία δεν σημαίνει μόνο να γνωρίζετε το χρέος σας σε σχέση με τα περιουσιακά σας στοιχεία. Έχει επίσης να σας δώσει μια γρήγορη επισκόπηση της οικονομικής σας κατάστασης ανά πάσα στιγμή.
Σκεφτείτε την καθαρή σας αξία ως κάρτα αναφοράς. Παραμένετε ίδιοι, βελτιώνεστε ή γλιστράτε προς τα πίσω; Πάρτε αυτές τις πληροφορίες για να καταλάβετε τα επόμενα βήματά σας για τη βελτίωση της οικονομικής σας εικόνας.
Εικόνα: υπολογισμός της καθαρής αξίας σαςΟ υπολογισμός της καθαρής σας αξίας είναι τόσο απλός όσο να αθροίσετε τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις σας και στη συνέχεια να αφαιρέσετε τις υποχρεώσεις σας από τα περιουσιακά σας στοιχεία.
Για να ξεκινήσετε, ακολουθούν ορισμένα παραδείγματα περιουσιακών στοιχείων.
Ακολουθούν ορισμένες κοινές μορφές υποχρεώσεων.
Δεδομένου ότι η καθαρή σας θέση εξαρτάται εν μέρει από τα χρέη που οφείλετε, είναι απαραίτητο να εξοφλήσετε τις υποχρεώσεις σας. Ένας αποτελεσματικός τρόπος για να εξοφλήσετε τα χρέη σας είναι να ξεκινήσετε με την εξόφληση του μικρότερου χρέους σας ενώ παράλληλα κάνετε μηνιαίες πληρωμές για άλλα χρέη.
Μόλις εξοφλήσετε το πρώτο σας χρέος, χρησιμοποιήστε τα χρήματα που βάλατε για τις πληρωμές του και ρίξτε τα στο επόμενο μικρότερο χρέος. Αυτή είναι γνωστή ως μέθοδος χιονόμπαλας.
Εάν η εταιρεία στην οποία εργάζεστε προσφέρει οποιονδήποτε τύπο συνταξιοδοτικών παροχών, προσπαθήστε να τα χρησιμοποιήσετε στο μέγιστο βαθμό, ιδιαίτερα εάν η εταιρεία σας αντιστοιχεί σε μέρος της συνεισφοράς σας. Αυτά τα κεφάλαια παίζουν μεγάλο ρόλο στην καθαρή σας αξία. Δεν είναι κακή ιδέα να συνεισφέρετε περισσότερο στη συνταξιοδότησή σας και να την παρακολουθήσετε να μεγαλώνει.
Γνωρίζατε ότι ο τυπικός λογαριασμός ταμιευτηρίου στην τράπεζά σας μπορεί να μην σας δίνει το υψηλότερο δυνατό επιτόκιο;
Μπορείτε να βρείτε διαφορετικούς τύπους λογαριασμών, όπως ταμιευτήρια υψηλής απόδοσης, λογαριασμούς χρηματαγοράς ή πιστοποιητικό καταθέσεων. Αυτοί οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου μπορεί να διαθέτουν ορισμένα προσόντα, αλλά μπορούν επίσης να σας προσφέρουν υψηλότερη απόδοση της επένδυσής σας από έναν τυπικό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Κάντε έρευνα για να δείτε ποιες άλλες επιλογές μπορεί να έχετε.
Δοκιμάστε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης με επιτόκια άνω του μέσου όρου με το Credit Karma Money™ Save.
Εάν ενδιαφέρεστε να κερδίσετε περισσότερα χρήματα, μπορείτε να σκεφτείτε να δημιουργήσετε νέες ροές εσόδων. Είτε πρόκειται για ανεξάρτητους πελάτες, είτε για επενδύσεις σε ακίνητα ή για την έναρξη ενός podcast, υπάρχουν πολλές επιλογές για να κερδίσετε χρήματα στο πλάι.
Απλώς θυμηθείτε, αυτή η επιλογή πιθανότατα θα πάρει τον περισσότερο χρόνο και προσπάθεια (και πιθανώς δικά σας χρήματα στην αρχή) σε σύγκριση με άλλες προτάσεις.
Ένας τρόπος για να διατηρήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία είναι να μειώσετε τα έξοδα όπου μπορείτε. Ξεκινήστε προσδιορίζοντας πόσα ξοδεύετε σε διάφορους τομείς της ζωής σας, όπως είδη παντοπωλείου, έξοδοι, ψυχαγωγία, συνδρομητικές υπηρεσίες και άλλα. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον υπολογιστή μας προϋπολογισμού για να εκτελέσετε ορισμένα σενάρια.
Εικόνα: 5 βήματα για να αυξήσετε την καθαρή σας αξίαΌπως ακριβώς η καθαρή αξία του καθενός θα φαίνεται διαφορετική λόγω της ηλικίας του, έτσι θα είναι και οι οικονομικοί του στόχοι. Ακολουθούν ορισμένες υγιείς συνήθειες και στόχοι για τα χρήματα που πρέπει να επιδιώξετε με βάση την ηλικία.
Για αυτήν την ηλικιακή ομάδα, η εστίασή σας μπορεί να είναι να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό και να μάθετε να τον τηρείτε. Άλλοι στόχοι μπορεί να περιλαμβάνουν την εξόφληση χρεών, την οικοδόμηση πιστώσεων, τη δημιουργία λογαριασμού έκτακτης ανάγκης και την έναρξη ενός συνταξιοδοτικού ταμείου.
Σε αυτό το σημείο της ζωής σας, μπορεί να κερδίζετε περισσότερους μισθούς και να βλέπετε την καθαρή σας αξία να αυξάνεται. Μερικοί οικονομικοί στόχοι μπορεί να περιλαμβάνουν την αγορά σπιτιού, την έναρξη ενός προγράμματος αποταμίευσης κολεγίου για παιδιά και τη συνεισφορά περισσότερο στο συνταξιοδοτικό σας ταμείο.
Στα τέλη της δεκαετίας του ’40 και στα μέσα της δεκαετίας του ’50, ίσως είναι καιρός να αρχίσετε να γίνεστε πιο επιθετικοί με το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα καθώς η καθαρή σας αξία αυξάνεται. Εάν δεν το έχετε κάνει ήδη, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μεγιστοποιήσετε τα 401k που προσφέρει η εταιρεία σας και να ανοίξετε ένα IRA ή Roth IRA.
Καθώς πλησιάζετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, μπορεί να θέλετε να σκεφτείτε πώς θα μοιάζει η ζωή μετά τη συνταξιοδότηση. Θέλετε να ταξιδεύετε περισσότερο; Μείωση του σπιτιού σας; Ψάχνετε να μετακομίσετε σε άλλη πολιτεία για να είστε πιο κοντά στην οικογένεια;
Οι απαντήσεις σε αυτούς τους τύπους ερωτήσεων θα σας βοηθήσουν να δώσετε κατεύθυνση στον οικονομικό σας σχεδιασμό.
Δεδομένου ότι μπορεί να μην εργάζεστε ή να εργάζεστε τόσο πολύ, μπορεί να αρχίσετε να βλέπετε την καθαρή σας αξία να μειώνεται, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να σταματήσετε να βάζετε οικονομικούς στόχους. Για παράδειγμα, θα πρέπει πάντα να έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μόνο σε περίπτωση που το σπίτι σας χρειάζεται επισκευή, ένα αυτοκίνητο χρειάζεται αντικατάσταση ή λάβετε έναν απροσδόκητο ιατρικό λογαριασμό.
Σκεφτείτε σε ποια ηλικία θα αρχίσετε να λαμβάνετε τις πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης. Ενώ μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε ορισμένες παροχές στην ηλικία των 62 ετών, θα λαμβάνετε τις πλήρεις παροχές συνταξιοδότησης μόνο εάν καθυστερήσετε να τις λάβετε μέχρι την επίσημη ηλικία συνταξιοδότησής σας.
